El IRPH es un índice que ha dado mucho que hablar en los últimos años. De hecho para este primer trimestre de 2020 el Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha considerado que el polémico índice debe estar sometido a control judicial, siendo los tribunales Españoles los que evalúen si hubo abuso en cada contrato.
Se estima que puede llegar a afectar a cerca de 1,3 millones de hipotecas en toda España, pero ¿Sabemos exactamente en qué consiste este índice y cómo calcularlo?
¿Qué es exactamente el IRPH?
El IRPH es el segundo índice oficial más utilizado tras el Euribor elaborado por el banco de España. Concretamente consiste en un índice legal que calcula el promedio de intereses que cobran las entidades en préstamos hipotecarios de más de tres años.
La problemática con él apareció tras ver como el Euribor disminuyó frente al IRPH de manera considerable a partir de 2013, creando así una diferencia palpable entre ambos índices a la hora de pagar los préstamos hipotecarios.
Calculando el IRPH
El IRPH se calcula a partir de una media aritmética donde entran los diferentes intereses que se aplican en hipotecas que superan los tres años de plazo. El cálculo también incluye el diferencial propio que habitualmente se aplica en las hipotecas de intereses variables.
Su mayor problemática es que sería manipulable debido a su método de cálculo, ya que cuantos más préstamos se conceden bajo él, más incrementa el tipo de interés, permitiendo a las entidades manipular el índice a su antojo.
Entidades que lo aplican
El IRPH no es un índice exclusivo de una entidad concreta, todas las entidades financieras han ofrecido y siguen ofreciendo hipotecas referenciadas a este índice. Lo que sí es cierto es que cinco entidades concretas acaparan la mayoría de las hipotecas bajo este tipo:
- CaixaBank
- Santander
- Kutxabank
- BBVA
- Catalunya Caixa
¿Soy un afectado por el IRPH?
Es totalmente posible y para saberlo lo mejor es consultar dos documentos en concreto:
- Contrato de préstamo hipotecario: lo más habitual es que aparezcan en la tercera cláusula frases como “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por el conjunto de entidades…”.
- Recibo de pagos hipotecarios: donde deben indicarnos el tipo de interés bajo el que estamos haciendo los pagos.
Consecuencias para los afectados.
Las consecuencias para los afectados por el IRPH podrían ser especialmente perjudiciales, por ello el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, además de abrir las puertas para reclamaciones masivas por parte de los afectados, otorga a los jueces españoles la capacidad de sustituir el IRPH por otros como índices como el Euribor, protegiendo así a los consumidores de manera contundente frente al índice abusivo y sus consecuencias.
El IRPH es un índice hipotecario que ha afectado y preocupado mucho en los últimos años, tanto a los clientes como a las entidades financieras.
Esto es debido a sus problemáticas, como la capacidad de manipulación y su subida frente al Euribor a partir de 2013, lo que ha afectado a más de 1,3 millones de hipotecas en todo el país. Por ello es importante conocer todos sus detalles y averiguar si nosotros estamos incluidos entre los afectados.