Cualquiera de nosotros puede estar incluido en algún fichero de morosos sin ser consciente de ello. Este hecho implica una serie de consecuencias indeseadas, además de tener que llevar a cabo una serie de trámites interminables. A continuación te contamos (i) cómo puedes conocer si estás incluido en estos (ii) las vías de que dispones para salir de este tipo de ficheros, y (iii) algunas consideraciones que debes tener en cuenta.

Formas de conocer si estás incluido en un fichero de morosos

Para saber si tu nombre aparece en este tipo de fichero cuentas con tres vías que son:

  • La notificación. Debe ser emitida por el responsable del fichero de morosidad en cuestión. Esta debería ser la forma más habitual, pero, no siempre es así.
  • Cuando acudimos a solicitar algún tipo de producto o servicio financiero y nos lo deniegan. Este es el modo más común de conocer que estamos dentro del fichero de morosos.
  • Ejercitando el derecho de acceso. Suele hacerse cuando se tiene sospechas o por haber recibido algún aviso de que podemos ser incluidos en estos ficheros de morosidad.

Cómo saber si estamos ante una inclusión indebida

Lo primero que debes tener en cuenta es que, según el artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018, debes cumplir ciertos requisitos de forma que, si no se dan, estamos ante una inclusión indebida.

Requisitos

  • Que la deuda sea cierta, vencida y exigible. Si la deuda que se reclama no existe o ya se ha cumplido, esta inclusión se considera indebida. El Tribunal Supremo se ha pronunciado a este respecto, estableciendo en su STS 174/2018 de 23 de marzo, que no se puede incluir en los ficheros de morosidad datos personales por razón de deudas inciertas, dudosas, no pacíficas o sometidas a litigio.
  • Que la deuda no esté siendo objeto de reclamación administrativa o judicial, o se siga el procedimiento de arbitraje de consumo.
  • Que la cantidad debida sea inferior a cincuenta euros.
  • Que el acreedor haya informado al deudor de que, en caso de incumplimiento de la obligación dineraria, puede ser incluido en ficheros de morosidad. Esta información puede darse o bien en el momento del contrato o en el del requerimiento del pago. El acreedor debe informar también al afectado de todos los ficheros de los que es partícipe.

Qué hacer ante una inclusión ha sido indebida

Si estás en el supuesto de una inclusión indebida en un fichero de morosidad, debes hacer lo siguiente:

  • Recopilar todo tipo de pruebas que puedan demostrar que la obligación financiera se ha cumplido, o que esta es inexacta o inexistente.
  • Comprueba si estás en más de un fichero, que será lo más probable.
  • Debes contactar con el responsable del fichero o ficheros de morosidad, a fin de acreditar tu identidad y poder aportar las pruebas que justifiquen tu petición, es decir, que la información contenida en el fichero sea modificada para que se ajuste a la realidad.
  • Seguir algunos de los dos cauces a tu disposición en función de que la inclusión haya sido indebida por inexistencia o error en la cuantía de la deuda y cuando la deuda es cierta, vencida y exigible.
  • Si existe impago debes afrontar la deuda exigida y comunicarlo al responsable del fichero de morosidad. Así consta su pago y podrás solicitar salir del fichero aportando que has cumplido con la obligación exigida. No olvides acreditar tu identidad.

Posibilidad de reclamar una indemnización

  • Si no existe deuda cierta, vencida y exigible, puedes reclamar vía judicial una indemnización por los daños y perjuicios que se te haya causado. Esta se determinará teniendo en cuenta los siguientes factores:
  • La trascendencia que haya tenido la inclusión indebida respecto al mayor o menor conocimiento de los acreedores adheridos a ese fichero.
  • El quebranto y la angustia producida por las gestiones realizadas por el afectado con el fin de conseguir la rectificación o supresión de la inclusión. Así, la indemnización se extenderá al daño moral que será valorado, teniendo en cuenta las circunstancias del caso y la gravedad de la lesión producida.
  • El beneficio que haya obtenido el causante de la lesión como consecuencia de la misma.

 

Es más habitual de lo que imaginas estar incluido en un fichero de morosos sin que lo sepas. Te hemos dado las claves para que conozcas si en tu caso existe esa posibilidad y cómo salir de esa situación. No obstante, es aconsejable que, ante cualquier duda, contactes con profesionales que te puedan ayudar a que esa salida sea más fácil.